· кредиты под заклад ценных, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды. Порядок выдачи кредитов на неотложные нужды не отличается от общих правил, изложенных выше. Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам различными коммерческими банками. В практике Сберегательного банка России широко применяется так называемое связанное кредитование. Выдача кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка. Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счету на дату заключения договора.

Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций - изготовителей. Взаимоотношения банка и фирмы строятся на основе договора о сотрудничестве. В соответствии с договором о сотрудничестве банк принимает на себя обязательство предоставлять заемщикам кредиты на покупку высоко ликвидных товаров в сети фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с фирмой. Перечень фирм, с которыми банк заключает договора о сотрудничестве утверждаться на кредитно-инвестиционном комитете банка.

Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества:

· предоставления фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;

· уплаты банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота фирмы, определяемого от общей суммы выданных банком кредитов;

· прием фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В период сотрудничества банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности. Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Сумма кредита определяется на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами заемщика и стоимостью товара, но не должен превышать размера 30 тыс. долл. США или ею рублевого эквивалента. При этом взнос собственных средств заемщика должен быть не менее:

· 30% стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;

· 20% стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.

Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

· при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - на срок не более 3-х лет;

· при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. - в пределах, гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет. В случае если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику.

Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:

а)

при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - залог приобретаемых транспортных средств и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица);

б)

при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели- залог приобретаемых товаров и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица).

При этом следует иметь в виду следующее: договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГИБДД заемщиком в присутствии представителя банка.

Больше по теме:

Схема развития кризиса платежеспособности банка
Появление условий, способствующих возникновению кризиса: v грубые ошибки в планировании платежных потоков, приведшие к серьезной несбалансированности активно-пассивных операций; v отсутствие необходимого для управления ликвидностью объе ...

Возвраты
В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованиюклиента. Банк-эк ...

Задачи и функции центральных банков
Традиционно перед центральным банком ставится пять основ­ных задач. Центральный банк призван быть: · эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монополь­ным правом на выпуск банкнот; · банком банков, т. е. совершать операции не с то ...