· кредиты под заклад ценных, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды. Порядок выдачи кредитов на неотложные нужды не отличается от общих правил, изложенных выше. Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам различными коммерческими банками. В практике Сберегательного банка России широко применяется так называемое связанное кредитование. Выдача кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка. Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счету на дату заключения договора.

Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций - изготовителей. Взаимоотношения банка и фирмы строятся на основе договора о сотрудничестве. В соответствии с договором о сотрудничестве банк принимает на себя обязательство предоставлять заемщикам кредиты на покупку высоко ликвидных товаров в сети фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с фирмой. Перечень фирм, с которыми банк заключает договора о сотрудничестве утверждаться на кредитно-инвестиционном комитете банка.

Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества:

· предоставления фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;

· уплаты банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота фирмы, определяемого от общей суммы выданных банком кредитов;

· прием фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В период сотрудничества банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности. Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Сумма кредита определяется на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами заемщика и стоимостью товара, но не должен превышать размера 30 тыс. долл. США или ею рублевого эквивалента. При этом взнос собственных средств заемщика должен быть не менее:

· 30% стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;

· 20% стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.

Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

· при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - на срок не более 3-х лет;

· при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. - в пределах, гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет. В случае если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику.

Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:

а)

при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - залог приобретаемых транспортных средств и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица);

б)

при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели- залог приобретаемых товаров и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица).

При этом следует иметь в виду следующее: договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГИБДД заемщиком в присутствии представителя банка.

Больше по теме:

Комиссионные банковские операции
Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет»[9]. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при ...

Протест по векселю и взыскания по нему
Иски в неплатеже или неакцепте векселей рассматриваются судебными органами, только если они были надлежащим образом опротестованы. Право вексельного протеста появляется тогда, когда 6ыло совершено официально удостоверенное требование плат ...

Оценка рыночного риска
Отдел по управлению рыночными рисками оценивает и управляет рыночными рисками как по отдельным банковским операциям, так и по целым направлениям банковской деятельности. Управление рыночными рисками включает управление ценовым риском, ри ...