· Первоначальный взнос.

· Сведения о приобретаемой недвижимости.

· Сведения о предстоящей сделки.

· Сведения правового характера.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5 – 10 лет). Кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспектива направления работы заемщика и его фирмы в целом.

Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходах. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погасить кредит.

При этом банком учитывается следующие источники получения доходов:

· заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

· доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

· доход в виде дивидендов;

· доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;

· пенсионные выплаты и стипендии;

· чистый доход в форме арендной платы;

· алименты и пособия на детей.

Кроме того, банк анализирует расходы заемщика, среди которых выделяются три группы. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, состоят из платежей:

1. по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

2. по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);

3. по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);

4. по квартплате за приобретаемую квартиру.

Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

· содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время – минимум 50 долл. на человека);

· ежемесячные выплаты по алиментам;

· возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);

· обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);

· иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

· средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);

· расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли – продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

· плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору.

Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), и другие постоянные ежемесячные расходы (указанные в п. Б) в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);

Больше по теме:

Новые формы кредита и направления стабилизации российской кредитной системы
1998 год стал наиболее драматичным для российской кредитной системы. Кризис 17 августа отбросил экономику страны на несколько лет назад, еще более разорил основную массу населения и значительную часть предприятий, ухудшил инвестиционный к ...

Крестьянский банк
Актуальность традиционного для России аграрного вопроса побуждает по-новому взглянуть на деятельность Крестьянского поземельного банка, являвшегося важным инструментом правительственной политики царской России. Именно эта его роль вызывал ...

Проблемы развития инвестиционных банков
Организация инвестиционных банков имеет особое значение для российской экономики, столь нуждающейся в долгосрочных инвестициях. Однако их развитие сталкивается со многими трудностями. Инвестиционные банки, осуществляющие операции в основ ...