Перспективы роста потребительских кредитов

Банковское дело » Совершенствование кредитования населения » Перспективы роста потребительских кредитов

Страница 5

иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

· не находиться в аварийном состоянии;

· не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

· иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;

· иметь металлические или железобетонные перекрытия;

· этажность здания не должна быть менее трех этажей.

При принятии банком положительного решения о предоставлении кредита сотрудник банка передает клиенту смету расходов по сделке. Примерная смета расходов заемщика по сделке:

· комиссионные риэлторской фирме;

· оценка предмета залога;

· получение документации по квартире;

· нотариальный сбор за регистрацию договора купли – продажи, золота;

· сбор за государственную регистрацию залога квартиры (в КМЖ и БТИ);

· страхование жизни заемщика;

· страхование квартиры;

· единовременные сборы банка за услугу предоставления кредита, а именно за подачу заявления, проведение оценки имущества, проверку титула, консультационные услуги, регистрационный сбор за выдачу кредита, обработку документации по кредиту.

В предоставленной смете должны быть проставлены все цифровые значения расходов. Сборы банка вносятся заемщиком, как правило, наличными в кассу и относятся на доходы банка. Затем заемщик открывает в банке счет вкладов до востребования в рублях и иностранной валюте (заключая с банком договор об открытии и обслуживании счетов вкладов до востребования) и вносит на свой банковский счет авансовый платеж (первоначальный взнос по договору купли – продажи и ипотеки в размере не менее 30% от стоимости квартиры). Банк заключает с заемщиком (если он состоит в браке, то с обоими супругами) кредитный договор.

По кредиту обязательно предоставляется обеспечение. Обеспечение кредита может быть оформлено следующим образом:

· заключением договора об ипотеке приобретаемого жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

· заключением трехстороннего «смешанного» договора купли – продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу банка кредитора;

· «ипотекой в силу закона», когда ипотека приобретаемого на кредитные средства жилого помещения возникает автоматически при заключении сделки купли – продажи и формально не требует заключения договора и его регистрации. [31]

Рассмотрим порядок проведения расчета. Заемщик оплачивает стоимость квартиры продавцу по договору купли – продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли – продажи.

Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках долгосрочной ипотечной жилищной программы, должны обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу. Программа должна включать в себя два вида страхования – имущественное и личное.

Личное страхование отражает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика. При присвоении статуса инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.

Имущественное страхование отражает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор страхования права собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки, должен покрывать риск утраты владельцем жилья права собственности по любой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания на предмет страхования ипотечным кредитором.

Рассмотрим подробнее, что является объектами обязательной страховой программы при ипотечном кредитовании.

Таблица 2.7. Объекты страховой программы

Вид страхования

Объект

Страховые случаи

Личное страхование

Жизнь заемщика

Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности

Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования

Имущественное страхование

Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения долгосрочного кредита

Определяются в каждом договоре отдельно

Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки

Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (в том числе решение суда после окончания срока страхования, если судебный иск был подан в период действия договора страхования)

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Больше по теме:

Комплекс мер по реструктуризации банковской системы
Комплекс мер по реструктуризации банковской системы состоит их двух этапов. Целями реструктуризации в краткосрочной перспективе являются: восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, повышение ликвидност ...

Сущность и принципы факторинга
Мировая практика знает сотни банковских операций. Большинство же банков нашей страны освоили в лучшем случае один-два десятка. С другой стороны, практически все наши банки стремятся проводить любые известные им операции, не отдавая никаки ...

Межплеменной бартер
Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельство, например, от того, насколько выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени или общины, а также насколько дорожили своим излишком другие. Как известно, к ...