Сторонники теории управления пассивами считают, что банки могут решать проблему ликвидности путем привлечения дополнительных средств с рынка. Первоначально в защиту этой теории выступали крупные банки ведущих финансовых центров, но вскоре ее приняли повсеместно. Для пополнения ликвидных ресурсов банки занимают средства также у Центральных банков. Расширение масштабов использования заемных средств обусловлено увеличением спроса на банковские кредиты и относительно медленным ростом вкладов до востребования. Усиление экономической активности и повышение темпов инфляции означали рост потребности хозяйствующих субъектов в кредите. Увеличение расходов побуждает банки более полно использовать свои ресурсы.
На практике в той или иной степени используются все теории, но в разных банках одной из них придается большее значение. В управлении состоянием ликвидности можно выделить два крайних направления. Одно из них – политика пристального контроля за резервами. Она сводится к тому, чтобы не допустить в банке наличия средств, не приносящих доходов, т.е. фактически любого избытка средств относительно потребностей в них. Другая противоположность – политика постоянного поддержания резервов на уровне, достаточном для удовлетворения требований по норме обязательных резервов и в пиковые периоды роста депозитов. Поэтому при оценке ликвидности банка нельзя игнорировать размер остатка наличных денег в кассе банка, объем оборотов по выдаче наличных денег для удовлетворения требований клиентуры, оборачиваемость средств в кассе, а также, отношение выдач денег из кассы к сумме дебетовых оборотов по счетам, на которых отражаются обязательства банка. Крупные банки находят выгодным строго контролировать наличные средства, и мелкие банки все больше осознают тот эффект, который может внести умелое управление кассой в обеспечение общей прибыльности операций.
Иное положение с ликвидностью банка складывается при выполнении обязательств перед клиентами путем проведения различных расчетных операций. В таких случаях нет необходимости в образовании в кассе банка остатков наличных денег для удовлетворения требований клиентуры. Однако различные безналичные расчетные операции оказывают неодинаковое влияние на ликвидность банка. (20, с. 309)
Часть безналичных расчетов совершается путем перечисления средств по счетам клиентов. Если такие операции производятся между клиентами одного банка, то они не сказываются на ликвидности, поскольку совокупный объем обязательств банка не изменяется. При этом происходит лишь перемещение средств по счетам клиентов. Поэтому поддержанию ликвидности может способствовать формирование состава клиентов банка с учетом возможности осуществления расчетных операций между ними в рамках одного банка.
Больше по теме:
Управление ссудными операциями с юридическими лицами
В данном параграфе мы попытаемся рассмотреть сначала именно особенности управления ссудными операциями с юридическими лицами.
Получив кредитную заявку, о которой упоминалось в предыдущих параграфах, от юридического лица, кредитный работн ...
Мировая практика кредитования
Предоставление банком денежных средств на срок под письменное обязательство клиента является краеугольным камнем банковского бизнеса. Эти операции приносят банкам основную часть прибыли. Так, из общей суммы валовых операций операционных ...
Магазины и другие точки обслуживания
Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила н ...