Депозитные вклады

Страница 6

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению средств населения, причем им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области – со Сберегательным банком.

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг из практики Сбербанка, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.

Например, перечисление заработной платы работников предприятий, учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности – самокредитование клиентов. Т.е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться овердрафтным кредитом.

Московский коммерческий «Торибанк» в 1992 году одним из первых начал кампанию по привлечению вкладов физических лиц. Минимальный размер вклада был определен в 10 тысяч рублей, минимальный срок хранения один год. Уровень депозитного процента устанавливался в зависимости от величины вклада и срока хранения, предусматривалась ежемесячная индексация вкладов, исходя из среднего коэффициента изменения розничных цен магазинов Москвы. Вскоре этот банк начал кредитование своих вкладчиков. В дальнейшем «Торибанк» начал открывать своим клиентам специальные счета для создания личных пенсионных фондов. Фонд формируется в течении 2-х лет за счет внесения фиксированных сумм. По истечении этого срока владельцу фонда ежемесячно начисляются проценты в виде своеобразной пенсии. При этом банк индексирует размеры процентной ставки с учетом инфляции. Умело проведенная кампания по привлечению вкладов физических лиц вывела Торибанк на второе место после Сбербанка

России по сумме остатков средств на счетах.

Интересен опыт совместной деятельности Московского акционерного коммерческого Элексбанка и Московского почтового почтамбанка. Согласно договора в отделениях Московского регионального почтамбанка открыты пункты обслуживания клиентов Элексбанка, что позволяет последнему использовать в своей деятельности невостребованные средства, поступившие в отделения связи в виде пенсий и переводов.

Прибыль, полученная от использования этих средств делится поровну между банком и Моспочтамбанком. С целью привлечения средств и новых клиентов Элексбанк предложил владельцам этих счетов; привлекательные условия обслуживания: выплата процентов по остаткам на счетах, предоставление овердфратного кредита (посредством выплаты пенсии за три месяца вперед, перечисление со счета платежей за коммунальные услуги и пр. В результате этого сотрудничества Элексбанк стал обслуживать 75% пенсионного Фонда Москвы.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент)). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Больше по теме:

Учёт регулирования обязательных резервов
Расчет регулирования размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, составляется по форме (Приложение 2) к Положение ЦБР от 30 марта 1996 г. N 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Цен ...

Организационное устройство коммерческого банка
Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать ...

История пластиковых карточекв России
Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 ...