Потребительский кредит, его сущность, роль и формы

Банковское дело » Совершенствование кредитования населения » Потребительский кредит, его сущность, роль и формы

Страница 1

Кредит предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:

Возвратность

– обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность

– заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.

С переходом на рыночные условия этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение.

1. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёма, темпа роста.

2. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих банков.

3. В-третьих, для каждого отдельного заёмщика соблюдение этого принципа открывает возможность получения в банке новых кредитов.

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита тесно связан принцип дифференцированности.

Дифференцированность – означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которыми понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности его возвратить кредит в обусловленный договором срок. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заёмщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счёт кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Платност

ь – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Обеспечение

– это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнёрами.

До недавнего времени принцип обеспечения кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Это межбанковские залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Целевое использование – это использование суммы банковского кредита именно на те цели, на которые он был получен.

Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Франшиза, ее виды и особенность применения
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. Clausula – исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера стр ...

Анализ валютных операций
Рассмотрим виды валютных вкладов и валютно-обменных операций осуществляемые Сбербанком. · Вклад «До востребования Сбербанка России» в иностранной валюте. Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса соста ...

Управление кредитами, предоставленым и другим банкам
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация на договорных началах может привлекать и размещать друг и друга средства в форме вкладов (депозитов) кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые расч ...