Виды и методы кредитной политики

Страница 1

Общеизвестно, что благоразумная банковская практика по предоставлению кредитов включает в себя необходимость наличия кредитной политики банка, которая должна быть оформлена в виде внутренних нормативных документов и утверждена Советом банка. В данных документах должны быть отражены все основные положения касающиеся выдачи кредитов - типы и цели кредитов, задачи кредитной политики банка, разделение ответственности и полномочий работников банка в области кредитования, политика в отношении анализа и классификации кредитного портфеля, а также соответствующих отчислений в резерв, меры, принимаемые в случае возникновения проблемных кредитов и так далее. Каждый банк проводит свою собственную политику в области кредитования, так как они работают в различных условиях. Это могут быть экономические, политические, отраслевые и географические факторы.

Банкам настоятельно рекомендуется разрабатывать всестороннее руководство по кредитной политике с тем, чтобы обеспечить основные направления кредитной политики и определить обязанности и полномочия всех служащих банка, занятых в процессе предоставления кредитов клиентам банка. Такое руководство отражает кредитную философию и стратегию банка по большинству вопросов, связанных с предоставлением кредита.

Не существует определенной , подходящей всем банкам формы такого руководства. Каждый банк должен создать свое собственное руководство по кредитной политике

, отражая экономические, политические и географические условия, в которых он проводит свою кредитную политику.

В руководстве обычно расписывается :

· правомочия по кредитованию и его методы;

· услуги по ссудам предоставляемые клиентам;

· методы оценки и анализа проекта на кредит;

· составление кредитной документации;

· а, также обязанности кредитного служащего.

Правомочия по кредитованию и его методы. Эта часть руководства по кредитной политике описывает систему и процедуры согласно которым банк обрабатывает и одобряет различные виды кредитных услуг, предоставляемых клиентам. Правомочия по кредитованию определяется количеством и уровнем кредитных служащих, чьи подписи необходимы для утверждения определенного кредита. К процедурам относятся те действия, которые должны быть предприняты кем-то определенным в процессе утверждения кредита. Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень на котором каждый кредит будет утверждаться, зависит от совокупного положения клиента и кредитного риска. Например:

Индивидуальное правомочие: кредитная услуга, не вызывающая достижения совокупного уровня кредита более 15 000 долларов, может быть утверждена одним кредитным служащим в отделе предоставления кредитов(кроме кредитов, заслуживающих особого внимания).

Двойная подпись: кредитная услуга, вызывающая превышение совокупного объема кредита свыше 15 000 долларов, но не более 100 000 долларов, и не вызывающая необычных кредитных рисков, может быть утверждена двумя подписями (например, кредитного служащего и его начальника).

Кредитный комитет: кредитная услуга, вызывающая увеличение совокупного объема кредита клиенту свыше 100 000 долларов, должна быть утверждена банковским кредитным комитетом.

Услуги по ссудам предоставляемые клиентам. Банк может производить как все виды кредитования, так и выбрать для себя какие-либо приоритетные виды, сообразуясь со своими возможностями, желаниями и опытом.

Методы оценки и анализа кредитоспособности заемщика. Банк может использовать несколько методов оценки потенциальных заемщиков: финансовые показатели заемщика, финансовые показатели по отрасли. В последнее время разрабатываются методы оценки с помощью разного рода статистических моделей. Выбор методов зависит от размера банка, области кредитования.

Составление кредитной документации. Помимо этого, банк должен детально оговорить порядок кредитования, отразив в своих документах все стадии, начиная с момента подачи заявки на получение кредита. В нормативных документах банка должны приводиться также все виды и формы внутренней отчетности, разработанные банком по работе, связанной с кредитованием. Кроме этого, особенно важно отразить во внутренних документах банка все мероприятия и процедуры, обеспечивающие должный уровень последующего контроля на каждой из нижеприведенных стадий работы с кредитами.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Классификация банковского кредита
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организ ...

Управление ссудными операциями с юридическими лицами
В данном параграфе мы попытаемся рассмотреть сначала именно особенности управления ссудными операциями с юридическими лицами. Получив кредитную заявку, о которой упоминалось в предыдущих параграфах, от юридического лица, кредитный работн ...

Валютные операции и работа с деривативами
Валютная операция – это контракт на покупку или продажу определенной суммы одной валюты в обмен на другую при определенном времени на поставку и расчет, и при точно определенной цене (валютном курсе). Валютные курсы имеют тенденцию измен ...