Кредитование населения, практика зарубежных банков

Банковское дело » Совершенствование кредитования населения » Кредитование населения, практика зарубежных банков

Страница 1

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:

1.

персональные ссуды;

2.

автоматически возобновляемые ссуды;

3.

кредитные пластиковые карточки;

4.

ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие как;

5.

ломбардный кредит;

6.

кредит на образование;

Таблица 1. 1. Данные, характеризующие распределение активов банка в зависимости от величины его активов, США, 2001 год

 

Сумма

Доля кредитов, %

Доля ценных бумаг, %

А

1

2

3

Активы

свыше 100 миллиона долларов.

53,2

29,0

Активы

свыше 1 миллиарда долларов.

64,7

13,6

Таблица 1.2. Классификация ссуд, выданных в США в 2001 году

Тип ссуды

Сумма, млрд. долл.

Доля, %

А

1

2

Ссуды торговым и промышленным компаниям

655,9

31,6

Ссуды под недвижимость

761,6

36,8

Ссуды индивидуальным заёмщикам

400,6

19,3

Ссуды финансовым учреждениям

57,5

2,8

Ссуды фермерам

31,1

1,5

Прочие ссуды

165,9

8,0

Итого

2072,6

100%

Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1

). Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2

). Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок – 25-30 лет.

Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно развитых стран. В Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также `бриджинг ссуда` - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков – первый взнос и не менее 3600 франков – ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %.

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Проблемы Банковских холдингов
Банковский холдинг (БХ) состоит из главного банка и дочерних ком­паний. В главном банке содержится контрольный пакет акций этих ком­паний. Через контрольный пакет акций главный банк контролирует дея­тельность своих отделений. Каждое отдел ...

Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы
Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участ ...

Специализированные банки в странах Запада
Наличие банков, которые функционируют в сферах деятельности, имеющих актуальное значение для национальной экономики, при поддержке государства, характерно для многих стран. Так, в Германиикредитные институты с особыми задачами представля ...