Кредитование населения, практика зарубежных банков

Банковское дело » Совершенствование кредитования населения » Кредитование населения, практика зарубежных банков

Страница 1

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:

1.

персональные ссуды;

2.

автоматически возобновляемые ссуды;

3.

кредитные пластиковые карточки;

4.

ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие как;

5.

ломбардный кредит;

6.

кредит на образование;

Таблица 1. 1. Данные, характеризующие распределение активов банка в зависимости от величины его активов, США, 2001 год

 

Сумма

Доля кредитов, %

Доля ценных бумаг, %

А

1

2

3

Активы

свыше 100 миллиона долларов.

53,2

29,0

Активы

свыше 1 миллиарда долларов.

64,7

13,6

Таблица 1.2. Классификация ссуд, выданных в США в 2001 году

Тип ссуды

Сумма, млрд. долл.

Доля, %

А

1

2

Ссуды торговым и промышленным компаниям

655,9

31,6

Ссуды под недвижимость

761,6

36,8

Ссуды индивидуальным заёмщикам

400,6

19,3

Ссуды финансовым учреждениям

57,5

2,8

Ссуды фермерам

31,1

1,5

Прочие ссуды

165,9

8,0

Итого

2072,6

100%

Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1

). Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2

). Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок – 25-30 лет.

Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно развитых стран. В Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также `бриджинг ссуда` - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков – первый взнос и не менее 3600 франков – ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %.

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Взаимодействие Банка России и Правительства РФ
Центральный Банк России активно взаимодействует с Правительством РФ: участвует в разработке экономической политики Правительства РФ; совместно с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, ...

"Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции" (1754-1782)
Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество как представитель торгового капитала, в 1766 г. составляло 189,0 тыс ...

Функции ЦБ РФ
Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В ...