В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.
К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:
1.
персональные ссуды;
2.
автоматически возобновляемые ссуды;
3.
кредитные пластиковые карточки;
4.
ссуды на покупку домов;
и реже используемые такие как;
5.
ломбардный кредит;
6.
кредит на образование;
Таблица 1. 1. Данные, характеризующие распределение активов банка в зависимости от величины его активов, США, 2001 год
|
Сумма |
Доля кредитов, % |
Доля ценных бумаг, % | |
|
А |
1 |
2 |
3 |
|
Активы |
свыше 100 миллиона долларов. |
53,2 |
29,0 |
|
Активы |
свыше 1 миллиарда долларов. |
64,7 |
13,6 |
Таблица 1.2. Классификация ссуд, выданных в США в 2001 году
|
Тип ссуды |
Сумма, млрд. долл. |
Доля, % |
|
А |
1 |
2 |
|
Ссуды торговым и промышленным компаниям |
655,9 |
31,6 |
|
Ссуды под недвижимость |
761,6 |
36,8 |
|
Ссуды индивидуальным заёмщикам |
400,6 |
19,3 |
|
Ссуды финансовым учреждениям |
57,5 |
2,8 |
|
Ссуды фермерам |
31,1 |
1,5 |
|
Прочие ссуды |
165,9 |
8,0 |
|
Итого |
2072,6 |
100% |
Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.
Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.
1
). Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.
2
). Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок – 25-30 лет.
Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно развитых стран. В Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также `бриджинг ссуда` - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.
Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков – первый взнос и не менее 3600 франков – ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %.
Больше по теме:
Бумажные деньги: первые шаги
Итоге, золото и серебро стали основой денежного обращения.
Однако в Европе XVIII-XIX вв. золотые и серебряные монеты участвовали в обороте, платежах и прочих операциях наряду с бумажными деньгами. Изобретение, бумажных денег приписывают; ...
Критерии оптимальности национальной валютной системы
Направления деятельности органов государственного валютного регулирования (НБ РБ, Министерства финансов и др.) определяются, исходя из критериев оптимальности национальной валютной системы. Для выбора оптимального валютного режима и эффек ...
Денежно-кредитная политика
В 1994 году наметилось тенденция монетеризации: «широкие» деньги росли быстрее, чем цены и скорость обращения денег значительно снизилась. Монетаризация экономики обеспечивалось не инфляционным добавлением ликвидности, а реальным ростом ...