Как подчеркивают зарубежные специалисты, банковская деятельность имеет ряд специфических особенностей, что предъявляет особые требования как к надзору за банками, так и к вмешательству в деятельность банков при угрозе их банкротства. Спецификой банковских операций является трансформация сроков кредита: беря у вкладчиков деньги на относительно короткие сроки, банк превращает их в долгосрочные кредиты. Это находит свое отражение в том, что банки имеют очень низкую долю собственного капитала при весьма значительном удельном весе капитала привлеченного. Кроме того, что особенно важно, банк почти всегда является de jure в значительной степени неликвидным, то есть он, как правило, не в состоянии в любой момент погасить все свои обязательства перед вкладчиками. Так, анализ балансов ведущих швейцарских гроссбанков, проведенный швейцарскими исследователями, показал, что ни один из них не смог бы выплатить своим вкладчикам внесенные ими суммы, если бы все они одновременно обратились в банк с этим требованием. Следовательно, до тех пор, пока вкладчики сохраняют доверие к банку, они предоставляют ему кредит на неопределенный срок. Если же, однако, определенная часть депонентов одновременно потребует возврата вкладов, банк неизбежно становится неплатежеспособным de facto. Начинается "набег вкладчиков", который делает ситуацию катастрофической.

Таким образом, доверие образует тот базис, на котором только и способен функционировать банк (как и банковская система в целом). Банки имеют благоприятные возможности для преодоления временных платежных затруднений (в первую очередь за счет межбанковского кредита и рефинансирования через центральный банк). Однако именно данное обстоятельство может усилить панику среди вкладчиков при возникновении первых признаков платежных затруднений (а следовательно, отказе других банков от предоставления кредитов).

Утрата доверия к банку резко снижает его рыночную стоимость, поскольку он в значительной мере утрачивает возможность проведения прибыльных активных и пассивных операций. Привлечение средств требует повышенных ставок процента в качестве компенсации за риск. Отток вкладов, кроме того, побуждает ограничивать активные операции, в частности приостанавливать финансирование долгосрочных проектов, которые вследствие этого быстро падают в цене. Потенциальные покупатели ликвидируемых активов приобретают их не по полной, а по существенно заниженной цене. Американский экономист Джеймс, проанализировав причины банкротств банков в США за 1985 - 1988 годы, пришел к выводу, что "издержки банкротств" банков (разница между балансовой и рыночной стоимостью банка на момент ликвидации) составили в среднем 30 процентов, что значительно выше, чем при банкротстве предприятий других отраслей. Характерное для финансовой сферы взаимопереплетение капиталов в случае банкротства одного кредитного учреждения ставит под удар другие банки и предприятия, вызывая "цепную реакцию" банкротств. Вероятны и серьезные нарушения системы расчетов - при этом сбой в одном из звеньев может легко распространиться на всю систему.

Варианты вмешательства в деятельность банков при угрозе их банкротства Исключительно важное значение банковского сектора для нормального функционирования рыночной экономики, а также его повышенная уязвимость и зависимость от доверия публики издавна побуждали органы власти проявлять повышенное внимание к устойчивости банковской системы.

Формы обеспечения этой устойчивости определялись большим числом факторов, в том числе характером и остротой возникших проблем, особенностями законодательства, политической и экономической ситуацией в стране и т.п.

Однако во всех случаях власти сталкивались с тремя основными вопросами: как избежать спонтанной "цепной реакции" рынка; как обеспечить оздоровление балансов и деятельности кредитных учреждений; и наконец, как избежать повторения кризисных явлений в банковской сфере.

Больше по теме:

Банк России
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом “О центральном банке Российской Фе ...

Российские банки и мировая банковская система
Имущество российских банков за рубежом может быть арестовано. В ответ на объявленный ЦБ 90-дневный мораторий на выплату долгов иностранцам, западные кредиторы заявили, что готовы вернуть хотя бы часть того, что им должны российские заемщи ...

Трастовые услуги юридическим лицам
Большое место в деятельности коммерческих банков занимают услуги юридическим лицам, которые олицетворяют фирмы, компании и предприятия. Значительная часть услуг, предоставляемых компаниям банками, включает в себя следующие операции: - уп ...