В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. Clausula – исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемым по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза является частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.
Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов по страховой сумме (страховой стоимости, убытку”.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов по страховой сумме ( страховой стоимости, убытку ).
Наличие франшизы определяется такими факторами:
- естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние ( порча, гниение, испарение и пр.);
- частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
- желание страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков.
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный ( финансовый ) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности ( бездеятельности ).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем.
Больше по теме:
Оценка кредитного риска банка при кредитовании юридических лиц
Кредитный риск представляет собой возможность невозвращения ссуды и процентов за ее использование заемщиком. Из этого следует, что для заемщика главной целью должна быть возможность и способность полностью и в срок рассчитаться по своим д ...
Проблемы идентификации клиента при удаленном
обслуживании
Персональный номер (идентификатор) (Personal Identification Number, PIN) - это последовательность цифр, используемая для идентификации клиента. Для ввода PIN как в АКА, так и в терминалах систем POS предусмотрена цифровая клавиатура, анал ...
Кредитный мониторинг
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка и проведении аудиторск ...