В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:

- вид кредита;

- сумму;

- срок;

- способ погашения;

- обеспечение;

- цену кредита;

- прочие условия.

Структурирование может оказать серьезное влияние на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения полугодовой ссуды будут получены в течении одного месяца), то заемщик будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.

Неправильное определение сумы кредита тоже может вызвать серьезные проблемы. Если сумма занижена (например, вместо необходимых 300 тыс. долл. получено 200 тыс. долл.), то заемщику вскоре потребуется еще 100 тыс. долл., и первоначальный заем не будет погашен в срок. В обратной ситуации (выдано 200 тыс. долл., когда необходимо 100 тысяч) клиент будет располагать излишними суммами и затратит их на финансирование расходов , не предусмотренных кредитным договором.

Первый шаг, которые должен сделать кредитный инспектор, разрабатывая условия будущей ссуды, - определить вид кредита. Это зависит от цели кредита, характера операций, для финансирования которых берется ссуда, возможности и источников погашения кредита. Мы уже говорили, что коммерческие ссуды могут быть использованы для финансирования оборотного капитала и для финансирования основных фондов компаний. Средства для погашения ссуды в этих случаях аккумулируются по-разному.

Банк предлагает клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа.

Большое внимание уделяется вопросу о стоимости кредита, куда входит определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т.д.

При определении ставки по кредиту должны учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств ( депозитов и недепозитных источников); надежность заемщика и степень риска, связанная со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между банком и заемщиком и ряд других моментов.

Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды. Необходимо еще раз подчеркнуть, что если на одной из стадий обследования и подготовки материала становится ясно, что какие-то важные характеристики ссуды (цель, сумма, обеспечение, условия погашения) не соответствуют политике банка в области кредитования и принятым стандартам, следует отказаться от предоставления кредита. Поэтому, закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

Больше по теме:

Полномочия территориального учреждения
Полномочия территориальных учреждений Банка России закреплены в Положение Центрального банка России от 29 июля 1998 г. N 46-П "О территориальных учреждениях Банка России". Из всех полномочий, в рамках темы дипломной работы нам о ...

Пластиковая карта как платежный инструмент
История развития хозяйственных системпредставляет собойбесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Подрасчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и ...

Сущность и функции кредитного рынка
Увеличение масштабов накопления денежного капитала в условиях капитализма обусловило развитие кредитного рынка. Под влиянием спроса и предложения происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, прев ...