Подготовка кредитного договора и его заключение

Банковское дело » Системный анализ и управление кредитами » Подготовка кредитного договора и его заключение

Страница 2

Кредитный инспектор должен представить клиенту предложения по условиям будущего кредита - процентной ставке, комиссии за открытие кредита, обеспечению и т.д. Его предложения могут существенно отличаться от тех условий , которые содержались в заявке клиента. Например, заемщик просил выдать ему среднесрочную ссуду сроком на 5 лет по фиксированной ставке, на 1,5 % превышающей базовую, банк же, проведя полное обследование, предлагает ссуду на 3 года по ставке, на 3,5 % превышающей базовую, с поквартальным пересмотром ее и с обеспечением ссуды активами и персональной гарантией. Такова исходная база для переговоров.

В процессе переговоров позиции сторон сближаются и выявляется компромисс. Так, в приведенном примере стороны могут договориться о ссуде на 4 года с фиксированной ставкой, на 2 % превышающей базовую, и с обеспечением ссуды теми материальными активами, которые намерен приобрести клиент на средства, полученные от банка. Возможен также вариант с меняющейся процентной ставкой, но с обеспечением в виде гарантии третьего лица.

После достижения согласия по основным вопросам сделки, подготавливается документ, суммирующий условия кредита. Этот документ должен быть представлен ссудному комитету для утверждения. На заседании комитета кредитный инспектор приводит аргументы в пользу сделки, отмечая ее сильные и слабые стороны. Если соглашение содержит детали, не соответствующие нормальной практике банка, кредитный инспектор должен их обосновать.

Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестный действий заемщика.

Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

- свидетельства полномочий лиц, подписавших кредитный договор от имени компании;

- документы, подтверждающие получение ссуды;

- документы, дающие право распоряжения залогом (если по ссуде получено обеспечение).

Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды.

Его основные разделы:

- свидетельства и гарантии;

- характеристика кредита;

- обязывающие условия;

- запрещающие условия;

- невыполнение условий кредитного соглашения;

- санкции в случае нарушения условий.

Раздел «Свидетельства и гарантии» подтверждает, что заемщик:

- имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства;

- не имеет задолженности по налогам;

- имеет право распоряжаться активами;

- не имеет активов в залоге кроме известных банку;

- не нарушает каких-либо других кредитных договоров, заключенных ранее;

- в последнем опубликованном отчете дал полную картину своего финансового положения.

В разделе «Характеристика кредита» подробно излагаются условия кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения и обеспечение. Указаны все участники сделки, делается ссылка на долговое обязательство и документ об обеспечении кредита.

В разделе «ограничивающие условия» сформулированы правила, которых должен придерживаться заемщик в течении всего периода действия ссуды:

- поддерживать определенный уровень оборотного капитала;

Страницы: 1 2 3

Больше по теме:

Построение защиты банковских автоматизированных систем
Каждую систему обработки информации защиты следует разрабатывать индивидуально учитывая следующие особенности: · организационную структуру банка; · объем и характер информационных потоков (внутри банка в целом, внутри отделов, между отд ...

Новые формы кредита и направления стабилизации российской кредитной системы
1998 год стал наиболее драматичным для российской кредитной системы. Кризис 17 августа отбросил экономику страны на несколько лет назад, еще более разорил основную массу населения и значительную часть предприятий, ухудшил инвестиционный к ...

Анализ баланса банка
Деятельность Дирекции АППБ «АВАЛЬ», как и других коммерческих банков представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получе ...