Для того, чтобы говорить об управлении кредитами в банках, надо понять, что же такое кредит и кредитный рынок.
Кредит - это сумма денег, получаемая заемщиком от банка или иного кредитного учреждения на условиях возвратности, платности, срочности и используемая им для своих потребностей оговариваемых в кредитном договоре.
Рынок кредитов - это сфера деятельности банков и других финансовых институтов, которые занимаются выдачей кредитов. Кредиты являются товаром этих организаций, и как любой товар, он приносит прибыль и убытки. Нужно сказать, что кредитные операции являются одними из основополагающих в деятельности банка, и остаются самыми доходными статьями банковского бизнеса, их значение в обеспечении доходности трудно переоценить.
В США, например, в 1990 г. в виде процентов по ссудам коммерческие банки получили 237 млрд. долларов, что составляет 75% всех процентов доходов и 63,6% валовых доходов.
В то же время с качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности - риск ликвидности (неспособность банка погасить обязательства перед вкладчиками), кредитный риск (непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т.д.). Плохой подход к анализу условий выдачи кредита, отсутствие контроля за финансовым состоянием заемщика ведет к убыткам банка.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно разбить по категориям.
Прежде всего по основным группам заемщиков:
· кредит хозяйству;
· кредит населению;
· кредит государственным органам власти.
По назначению (направлению) различают кредит:
· потребительский;
· промышленный;
· торговый;
· сельскохозяйственный;
· инвестиционный;
· бюджетный.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства(т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:
· кредитование основных средств (участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов);
· кредитование текущих активов (участвующие в организации оборотных фондов),
которые могут направляться в:
· сферу производства;
· сферу обращения.
По срокам пользования кредиты бывают:
· до востребования ;
· срочные (со сроком).
Последние в свою очередь подразделяются на:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (от 1 до 5 лет);
· долгосрочные (свыше 5 лет).
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к среднесрочным и долгосрочным кредитам.
По размерам кредиты различают кредиты:
· крупные;
· средние;
· мелкие.
По обеспечению:
· необеспеченные (бланковые);
· обеспеченные
- залоговые;
- гарантированные;
- застрахованные.
По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
В первом случае, кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.
Больше по теме:
Банковская система
После обретения Россией независимости продолжися 2-й этап банковской реформы, начавшийся еще в 1987 г. Однако условия проведения реформы теперь значительно изменились.
В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике ...
Информационные технологии
Для развития и поддержания конкурентоспособности требуются современные информационные системы, работающие без сбоев. Это – фундаментальное условие успехов Банка. В начале 2000 года Альфа-Банк разработал и утвердил новую стратегию развития ...
Общие принципы управления процентным риском в банках
Как правило главный принцип управления процентным риском заключается в том, чтобы стабилизировать, а затем систематически наращивать банковскую чистую процентную маржу.
Стратегия банка в области управления процентным риском выглядит как ...