Кроме кредитора и заемщика, элементами структуры кредитных отношений являются объекты передачи – то, что передается кредитором заемщику и затем совершает обратный путь. Объектом передачи в кредитных отношениях выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости.

Субъекты кредитных отношений постоянно устанавливают между собой устойчивые связи, которые в совокупности образуют кредитную систему. Кредитная система включает в себя различные кредитные учреждения, среди которых главное место занимают коммерческие банки, Государственный Сбербанк России, кредитные организации с иностранным участием, специальные кредитные учреждения.

Однако при всей своей многообразности все кредитные учреждения действуют по стандартной схеме, включающей следующие стадии движения кредита:

1. Размещение кредита – важный момент для практики кредитования. В каждом конкретном случае выдачи кредита у банка-кредитора должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов.

2. Получение кредита заемщиком может использоваться им для достижения разнообразных целей в хозяйственной деятельности, в том числе и для погашения ранее образованных долгов. На данной стадии проявляется следующее фундаментальное свойство: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как кредитор ссужает стоимости лишь на определенное время.

3. Использование кредита – стадия, на которой переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи.

4. Высвобождение ресурсов характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Аналогично тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению средств кредиторов, так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную стоимость.

5. Возврат кредита выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

6. Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование – завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредитором средств, размещенных в ссуду, могут совпадать. Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делают заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора же важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости, но и сохранение ее потребительских качеств1.

Признаком современной системы кредитования служит взимание процента по ссудам. Связано это с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают в качестве платных ресурсов. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому и взимание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

Больше по теме:

Порядок открытия внутренних структурних подразделений КО на территории РФ
Кредитная организация (филиал) может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения кредитной организации. К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового ...

Современные представления о сущности банка
Рассмотренные замечания о происхождении банка, бесспорно, имеют для анализа существующее значение, они как бы приближают к раскрытию сути банка, однако не все еще ясно, сущность банка пока остается загадкой. К раскрытию сути банка можно п ...

Совершенствование существующих и внедрение новых видов вкладов
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенн ...