Предлагается следующее реше­ние проблемы. Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в каче­стве элемента в смешанный дого­вор о выдаче и обслуживании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его су­ществу или соглашению сторон. Очевидно, что правило о семи днях, предназначенных для воз­врата денег клиенту, противоречит существу договора о выдаче и обслуживании банковской карты и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит примене­нию срок, установленный в договоре между эмитентом и дер­жателем карты, что, как было по­казано, полностью соответствует требованиям действующего зако­нодательства.

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его карт-счета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к карт-счету после совершения последней операции с банковской картой. Если срок, установленный в до­говоре, значительно отличается от срока, определяемого прави­лами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения (ст. 428 ГК). В этом случае речь идет о конструкции договора, «условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Практически все дого­воры с держателями карт заклю­чаются именно в форме договора присоединения. Далее ГК уста­навливает, что «присоединивша­яся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если дого­вор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предостав­ляемых по договорам такого ви­да, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обремени­тельные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно пони­маемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможно­сти участвовать в определении условий договора». Таким обра­зом, существуют ограничения даже для концепции смешанного договора, оставляющей, в об­щем, значительное место усмотрению сторон.

И Положение, и действующее гражданское законодательство допускают, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами (кредитной линией), находящимися на счете, по опе­рациям с банковскими картами возможно с использованием аналогов собственноручной подписи (кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом). Положение не детализирует, какими конкретно ана­логами собственноручной подпи­си могут быть удостоверены указанные права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК, конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН-код или другой), подлежащий применению при совершении операций с банков­скими картами, должен быть определен в договоре между эмитентом и держателем.

Больше по теме:

Прибыльность от операций с пластиковыми картами
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимае­мых с клиента: · ежегодной ставки за в ...

Виды операций и услуг банков
В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращи­вают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют ...

Условия торговли срочными стандартными контрактами
Условия торговли срочными стандартными контрактами на различных биржах неодинаковы. Однако общие принципы этой торговли и, так сказать, основные правила игры всегда остаются одними и теми же. Маржирование. Термин "маржа" уже ...