При выдаче карты на практике заключаются самые различные договора. Однако название «О выдаче и обслуживании банков­ской карты» наиболее адекват­ным образом соответствует суще­ству отношений сторон. Это договор прямо не предусмотрен действующим Гражданским зако­нодательством, но и не противоречит существующему правопо­рядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, «Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.)

Если рассматривать структуру до­говора о выдаче и обслуживании банковской карты, можно прийти к выводу, что в его составе содер­жатся элементы двух других - договора банковского счета и дого­вора о совершении расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Договор банковского счета необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами. Хотя договор банковского счета и связан с расчетными отно­шениями, он не может включать их регулирование, поскольку в соответствии с законодательным определением его действие огра­ничивается проведением опера­ций по счету, а порядок исполне­ния расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими карта­ми, не урегулированным действу­ющим законодательством и вклю­чающим такие специфические вопросы, как, например, блоки­ровка карты. (Положение уста­навливает требования к эмитен­там, эквайерам и расчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов). Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответст­вии с ним использование карты возможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом. Поскольку под использованием карты следует понимать в первую очередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

Таким образом, поскольку дого­вор о выдаче и обслуживании банковской карты содержит в себе элементы двух вышеописанных договоров, он будет являться смешанным. В данном случае один элемент такого договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой - договор о совершении расчетов по операциям с использованием банковской карты - норматив­ным актом (Положением Банка России).

Главная особенность его зако­нодательного регулирования - то, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы, которых содержатся в смешан­ном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный до­говор регулируется правилами о договорах, входящих в его со­став. Но если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или согла­шению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулирова­нием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты.

Однако при использовании «классических» форм безналич­ных расчетов, прямо предусмот­ренных ГК (платежных пору­чений, требований-поручений, чеков, аккредитивов), договор на расчетно-кассовое обслужи­вание, заключаемый между кли­ентом и банком, не является смешанным, поскольку в дан­ном случае отношения сторон, связанные с расчетами, детально урегулированы законодательст­вом и нормативными актами Банка России, не оставляя места договорному регулированию. К тому же, отношения, возникающие при использовании «классических» форм безналичных расчетов, не так тесно связаны с отношениями по ведению банковских счетов, как это происходит в случае с банковскими картами. Эта связь проявляется, в частности, и в том, что для учета операций с банковскими картами клиенту открывается специальный счет, который используется в основном только для этих целей.

Следует отметить, что Положение не вводит термин карточного счета, т.е. для соответствующих целей можно использовать лю­бой банковский счет, если это не противоречит, его режиму.

Означенная проблема связана с законодательным регулированием договора банковского счета. Гражданское законодательство предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выда­ется клиенту либо по его указа­нию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК). Однако при закрытии карточного счета расчет­ные документы с требованиями к нему могут приходить еще 30 - 45 дней. Таким образом, при бук­вальном выполнении законода­тельного предписания банк на­влекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно про­блематично.

Больше по теме:

Формы процентного риска в КБ «Уралвнешторгбанк»
Активы и пассивы КБ УВТБ были подвержены различным формам процентного риска, это связано с тем, что этот банк осуществляет различные виды банковских операций. Рассмотрим более подробно основные из них. Риск установления новой цены, котор ...

Как принимаются решения
Как показывает практика, подавляющее большинство российских банков принимают решения о закупке или смене АБС исключительно под влиянием внеш­них по отношению к банку факторов: изменений нормативной базы, требований ЦБ РФ, необходимости во ...

Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости коммерческих банков РТ
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на устойчивость коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеро ...