Мировая практика кредитования

Банковское дело » Банковские кредиты » Мировая практика кредитования

Страница 2

Ссуды частным лицам (главным образом потребительский кредит). Эти ссуды начали выдаваться банками США еще в 20 – х гг. и стали неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров. 80% потребительских кредитов предназначено для покупки товаров в рассрочку (автомобилей, мебели и т. д.), а также для покупок в магазинах с помощью банковских кредитных карточек.

Коммерческие банки конкурируют со специальными учреждениями за долю в потребительском кредите. В 1997 году из общей суммы ссуд на покупку товаров в рассрочку 48% принадлежало коммерческим банкам. Остальная часть ссуд приходилась на кредитные союзы, розничных торговцев, сберегательные учреждения.

В основу классификации кредитных операций могут быть положены и другие критерии, например наличие обеспечения, сроки кредита и т. д. Так в Японии кредиты ординарных банков (банков краткосрочного кредита) распределялись следующим образом:

- овердрафты (краткосрочные ссуды без обеспечения) 12,8%

- краткосрочные ссуды в форме учета векселей 8,8%

- ссуды под залог векселей 37,1%

- средне – и долгосрочные ссуды под долговые обязательства

- заемщика 41,8

В США в отличие от японской и западноевропейской практики часть банковских ссуд выдается без специального обеспечения. Их получают в первую очередь наиболее солидные клиенты, фирмы с безупречной репутацией, имеющие активный рынок сбыта продукции, динамичное руководство, устойчивую прибыль и прочное финансовое положение. Необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам выдаются, как правило, из более низкого процента, по базовой или первичной ставке (prim rate).

По срокам погашения ссуды делятся на:

- краткосрочные - до 1года (часто оформляются без четко обозначенного срока – до востребования. Это онкольная ссуда – call loan. Она может быть погашена в любое время по требованию банка или клиента.)

- среднесрочные - от 1 до 6 лет (обычно оформляются в виде срочной ссуды с фиксированным сроком. Эти ссуды погашаются в рассрочку, причем порядок погашения определен в договоре банка с заемщиком).

- долгосрочные – 8 – 10 лет (относятся в основном кредиты на покупку недвижимости).

Страницы: 1 2 

Больше по теме:

Критерии качества клиентской базы
Предлагаю разделение клиентов Банка на Физических лиц и Юридических лиц. При этом не стоит забывать, что за каждым юридическим лицом стоит физическое лицо, то есть, «живой» человек или «живые» люди. Для того что бы определить факторы, вл ...

Модели построения кредитно-банковских систем. Возникновение банковской специализации
Мировой практике известны две основные модели построения кредитно банковских систем: сегментированная (американская) и универсальная (германская). При сегментированной структуре, характеризующейся наличием жесткого законодательного разде ...

Залог как основа обеспечения кредита
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении пл ...