Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.

Рассмотрим более подробно содержание упомянутых характеристик банков. Во-первых, высокий уровень взаимозависимости обусловлен статусом банков как финансовых посредников в экономической деятельности и выражается как соотношение активов банка и его собственного капитала. Фактическая величина активов во много раз превышает размер собственного капитала именно- этим можно объяснить то обстоятельство, что каждый банк, в том числе самый надежный , условно платеже способен. Термин "условно платежеспособный" означает, что банк действительно платежеспособен только до момента коллективного изъятия вкладчиками внесенных ими ранее денежных средств. При подобном изъятии у банка возникает проблема жесточайшего кризиса ликвидности, и он будет вынужден реализовать свои активы. Между тем в рыночной экономике объективно существует диспропорция между балансовой величиной активов и их рыночной стоимостью, которая в большей мере зависит от качественной характеристики активов. Таким образом, реализация активов может быть осуществлена только со значительным дисконтом по сравнению с их балансовой стоимостью. В силу этого кризис ликвидности, вызванный внезапным и массированным изъятием денежных вкладов, может легко трансформироваться в кризис платежеспособности.

Во-вторых, уязвимость банков к внезапному изъятию вкладов также увеличивает вероятность такого изъятия. Закрепленная в договоре между банком и клиентом обязанность банка выплатить денежные средства вкладчику по первому требованию предполагает, что в случае недостаточности банковского капитала для удовлетворения требований всех вкладчиков первыми получат свои денежные средства те клиенты, которые первыми заявили банку свои требования. Именно структура приоритетов в выплатах побуждает вкладчиков изымать свои деньги при первых признаках неблагополучия банка. Теоретически совершенно безразлично, действуют ли вкладчики на основании истинной информации о действительном или возможном ухудшении финансового положения банка или на основании ложных слухов.

В-третьих, недостаточная открытость банковской деятельности может привести к тому, что об ухудшении финансового положения банка станет известно слишком поздно и рынок не сумеет прореагировать достаточно быстро и должным образом. Этот факт объясним тем, что определить действительное финансовое положение банка лишь на основании широко доступной информации , которая к тому же быстро устаревает , нелегко , так как структура активов может изменится буквально в считанные дни. Данные характерные особенности содержат в себе потенциальный источник нестабильности банковской системы того или иного государства в целом, способной вызвать «цепную реакцию» в виде краха ряда банков одного за другим. Более того, в нерегулируемой обстановке конкурентной борьбы в стремлении выиграть гонку у конкурентов будут вынуждены проводить операции, несущие излишне рискованный характер, что в конечном итоге приведет к ухудшению их финансового положения и положения из клиентов. Следовательно, главная задача банковского регулирования состоит в ограничении излишне рискованной банковской деятельности в рыночной экономике, основанной на свободной конкуренции.

Больше по теме:

Необходимость и роль кредита в условиях товарно-денежных отношений
Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве.С появлением кредитных денег эта взваимосвязь стала особенно тесной.Исторически кредитные деньги непосредственно развиваюся из функции средств платежа,а их основой служит ме- т ...

Формирование денежных ресурсов банка
Денежные ресурсы банка делятся на три основные категории собственные средства (капитал), текущие обязательства банка, прочие обязательства. Важную роль для оценки финансового положения банка имеют его собственные средства , состоящие из ...

Инструменты Центрального Банка России в регулировании кредитной системы страны
Банк России владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он: - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; - выступает для коммерческих банк ...