Ссуды коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам и критериям. Наиболее распространена следующая классификация банковских ссуд по:

* назначению и характеру использования заемных средств;

* срокам использования;

* методам предоставления и способам погашения;

* характеру и способу уплаты процента;

* числу кредиторов.

Существуют такие банковские услуги, носящие кредитный характер.

По назначению и характеру использования заемных средств выделяют:

* ссуды торгово- промышленным предприятиям;

* ссуды под недвижимость;

* потребительские кредиты;

* сельскохозяйственные ссуды;

* контокорентный кредит;

* кредит под ценные бумаги;

* кредиты, связанные с вексельным обращением;

* межбанковские ссуды;

* ссуды небанковским финансовым учреждениям;

* ссуды органам власти.

По наличию и характеру обеспечения выделяют:

* обеспеченные (ломбардные) ссуды;

* необеспеченные (бланковые) кредиты.

Основная масса банковских кредитов выдается под обеспечение, что является одним из принципов банковского кредитования.

Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть:

* залог имущества заемщика;

* гарантия или поручительство;

* переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу;

* путевые и товарные документы;

* ценные бумаги;

* полисы страхования жизни;

* другие денежные требования заемщика к третьему лицу.

Необеспеченные (бланковые ) ссуды, называемые в банковской практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду. Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и выдаются под более высокий процент.

По срокам использования (срочности) ссуды подразделяются на:

* срочные;

* бессрочные (до востребования);

* просроченные;

* отсроченные.

Срочные – это ссуды, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком. Они бывают трех видов:

* краткосрочные – до 1 года;

* среднесрочные – от 1 до 3 лет;

* долгосрочные – свыше 3 лет.

К бессрочным относятся ссуды, выдаваемые банком на неопределенный срок, - так называемые ссуды до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк и требует возврата, то кредит погашается по усмотрению заемщика.

Просроченными считаются ссуды, по которым истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре между банком и заемщиком, а заемные средства не возвращены последним. Такие ссуды учитываются на отдельном ссудном счете.

Отсроченные – это ссуды, по которым по просьбе заемщика банком принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды обычно дополнительным соглашением к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки.

По методам предоставления и способам погашения банковских кредитов выделяют:

* методы предоставления ссуд;

* способы их погашения.

По методам предоставления, различают ссуды, выдаваемые:

* в разовом порядке;

* в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредиты по необходимости);

* гарантированные кредиты.

Разовые – это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента.

Кредиты по необходимости выдаются в рамках предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией. Кредит выдается, как правило, путем оплаты с ссудного счета расчетных документов заемщика (платежных поручений, чеков и т.д.) без согласования с банком каждый раз условий ссуды.

Гарантированные кредиты, которые еще называют резервными, бывают двух видов:

* с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;

* с выдачей ссуды по мере возникновения необходимости в ней.

Сущность гарантийной (резервной) кредитной операции состоит в предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течение оговоренного срока (обычно квартала, года).

По способам погашения различают ссуды погашаемые:

* постепенно;

* единовременным платежом по истечении срока;

* в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитном договоре.

По характеру и способу уплаты процента выделяют ссуды с:

* фиксированной процентной ставкой;

* плавающей процентной ставкой;

* уплатой процентов по мере расходования заемных средств (обычные ссуды);

Больше по теме:

Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет
Платежные системы существующие в сети Интернет, являются одной из важнейших составных частей электронной коммерции. Их нормальная работа - гарантия роста и дальнейшего развития всей электронной коммерции в целом. С правовой точки зрения ...

Стратегия «Альфа-Банка»
Сегодня все российские банки сталкиваются с очевидными и общими проблемами. Успех приходит к тем, кто наиболее ясно видит пути решения этих проблем и последовательно эти решения реализует. Прежде всего, быстрому развитию финансовых инсти ...

Сущность и принципы факторинга
Мировая практика знает сотни банковских операций. Большинство же банков нашей страны освоили в лучшем случае один-два десятка. С другой стороны, практически все наши банки стремятся проводить любые известные им операции, не отдавая никаки ...