Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.
Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала — это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, "в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность".
Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики.
Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:
• определение целей, исходя из которых, формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);
• описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;
• перечень необходимых документов;
• основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;
• лимитирование операций по кредитованию;
• политику установления процентных ставок по кредитам;
• методики оценки кредитных заявок;
• характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.[10]
Наличие ресурсов у банка и их структура обусловливают проведение кредитной политики. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка. Важный критерий классификации кредитов — их обеспеченность. Обеспеченность в широком смысле — это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будет получена установленная плата.[11]
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и дифференцированность.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.
Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита. Таких методов три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кредитная линия.[12]
Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объект ив оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений.
Кредитование проводится в несколько этапов: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.[13]
Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
Больше по теме:
Операции, связанные с выдачей переводных векселей
Некоторые банки выпускают и переводные векселя, по которым плательщиками назначаются третьи лица - должники или гаранты банка. В некоторых случаях плательщиком по переводному векселю банк назначает самого себя, то есть по существу это тот ...
Сущность стратегического планирования
Слово “стратегия” произошло от греческого strategos, “искусство генерала”. Военное происхождение этого термина не должно вызывать удивления. Именно strategos позволило Александру Македонскому завоевать мир.
Стратегия представляет собой д ...
Основные понятия биржевой торговли фьючерсными контрактами
Фьючерсный контракт на бирже стандартизирован по всем параметрам, кроме одного - цены поставляемого товара, которая выявляется в процессе биржевых торгов.
Стандартизация фьючерсного контракта включает унификацию следующих основных показа ...