Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерыв­ное использование всех средств, которые создаются для удовлетво­рения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала — это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, "в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его опреде­ление и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность".

Стратегия и тактика банка в сфере получения и пре­доставления кредитов составляет существо его кредит­ной политики.

Кредитная политика банка включает в себя следую­щие элементы:

• определение целей, исходя из которых, формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

• описание полномочий подразделений банка в процес­се выдачи, ведения и погашения кредита;

• перечень необходимых документов;

• основные правила приема, оценки и реализации кре­дитного обеспечения;

• лимитирование операций по кредитованию;

• политику установления процентных ставок по кредитам;

• методики оценки кредитных заявок;

• характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.[10]

Наличие ресурсов у банка и их структура обусловли­вают проведение кредитной политики. Кредитная поли­тика во многом зависит от ликвидности банка. Важный критерий классификации кредитов — их обеспеченность. Обеспеченность в широком смысле — это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будет получена установлен­ная плата.[11]

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, воз­вратность, обеспеченность, платность и дифференцированность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществля­ется выдача и погашение кредита. Таких методов три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кре­дитная линия.[12]

Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объект ив оценки при определении целесообразности и форм кре­дитных отношений.

Кредитование проводится в несколько этапов: подго­товительный; рассмотрение кредитного проекта; оформ­ление кредитной документации; этап использования кре­дита и последующего контроля в процессе кредитования.[13]

Кредитная политика коммерческого банка — это ком­плекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Больше по теме:

Сущность и значение механизма рефинансирования
Под рефинансированием центральным банком коммерческих банков понимают предоставление им заимствований, когда банки исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить их из других источников. Процесс рефинансирования состоит в восс ...

Банковская система
Банком является учреждение, созданное для прив­лечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и сроч­ности. Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, ос ...

Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка
В отечественной экономической литературе, в отличие от установившейся международной банковской терминологии, подчас смешиваются два понятия – ликвидность баланса банка и платежеспособность его, что в последующем приводит к отождествлению ...