Многие специалисты считают, что основой эффективного управления кредитами является управление портфелем. Управление портфелем позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности, Управление портфелем становится особенно актуальным в связи с диверсификацией банками своих операций; оно тесно связано с процессом стратегического планирования банка.

Факторы риска

По мере разработки банком своей стратегии и плана деятельности он должен определить факторы и уровни риска на целевых рынках и сегментах; сочетание разновидностей кредитов, кредитных инструментов и валют кредитов; возможности кредитования и концентрацию кредитного портфеля. Роль банка на финансовых рынках и его рыночная стратегия оказывают большое влияние на качество его активов, и, следовательно, на его финансовое положение. Поэтому, банк должен точно знать уровень рисков, присущих данным заемщикам и проектам, и он должен быть в состоянии управлять тем уровнем риска, который он готов принять. Ниже рассматриваются перечисленные выше факторы риска.

Целевые рынки обычно определяются по их секторным характеристикам и их географическим ограничениям. Довольно часто они далее подразделяются по размерам, объему сбыта или, для физических лиц, по возрасту или уровню доходов. При выборе целевых рынков очень важно рассмотреть все риски, присущие данному конкретному рынку.

Географический риск привел к тому, что некоторые банки стали ограничивать масштабы своих операций на местном, региональном, национальном, а также внутреннем и международном уровне. Хотя цель деятельности банка определяет размах его операций, не менее важную роль при этом играют такие факторы, как доступность ресурсов, ширина и глубина знаний и опыта персонала, а также знание рынка и технологические возможности. Таким образом, географическая диверсификация представляет собой дилемму; очень большие объемы безнадежных кредитов были зарегистрированы в банках с чрезмерно диверсифицированными портфелями, особенно в тех, руководству которых не хватало глубины управления и хорошего знания рынка. И наоборот, географическая концентрация привела к неплатежеспособности тех банков, где она сочеталась с концентрированными вложениями в неблагополучные отрасли экономики. Диверсификация повышает качество кредитного портфеля, но она требует профессионального управления.

Сегмент рынка целевых клиентов. Целевые клиенты коммерческих банков традиционно определяются с использованием большого числа критериев. Например, идеальный клиент должен быть не только что созданным, а активным и имеющим солидный опыт работы предприятием; он должен заниматься производством или реализацией товара или услуги, имеющей явно хороший сбыт на рынке; он должен иметь хорошее и опытное руководство, способное вести дела компании эффективно; и его финансовое состояние должно быть благополучным.

Кредитоспособность потенциального клиента может быть сравнена с кредитоспособностью клиентов из той же отрасли промышленности. Если финансовая структура и показатели деятельности компании сильно отличаются от финансовой структуры и показателей деятельности компаний, работающих в этой отрасли промышленности, то для определения приемлемости клиента, следует провести дополнительный анализ. Банки с хорошим процессом управления портфелем кредитов имеют свою собственную классификацию приемлемости клиентов по риску, основанную на отрасли промышленности, в которой работает компания. Эта классификация обычно основывается на показателях объема сбыта, величины активов, стандартов прибыльности и ликвидности. Заемщикам, не подпадающим под данные критерии, должно быть либо отказано в кредите, либо же кредит должен быть предоставлен только после получения специального на то разрешения, как исключение из политики банка.

Вид кредита. Вид кредита, т.е. форма, в которой он будет предоставлен, определяется в зависимости от потребностей рынка и клиента, законодательства, масштаба операций и доступности опытного персонала. В зависимости от разновидности кредита меняется величина риска. Таким образом, вид кредита и его структура должны соответствовать не только потребностям, но и кредитоспособности потенциального клиента. В развитых странах кредитное меню предлагает: кратко, средне и долгосрочные кредиты; обеспеченные и необеспеченные; разовый кредит или кредитная линия (овердрафт);

Сотрудник кредитного отдела должен знать, какие виды кредитов и кредитных инструментов, отвечающих потребностям клиента, имеются в банке, т.к. от правильного выбора зависит, будет ли погашен кредит. Не следует недооценивать значение правильного структурирования кредитов. Структура кредита должна соответствовать его цели и, следовательно, быть гибкой.

Больше по теме:

Методики оценки количества наличных денег, предлагаемые ГУ ЦБ РФ по Омской области
Рациональную организацию наличного денежного обращения, усиление контроля за потоками наличных денег следует рассматривать как одно из эффективных средств, способствующих решению острых проблем современного этапа развития России. Однако н ...

Специализированные банки в странах Запада
Наличие банков, которые функционируют в сферах деятельности, имеющих актуальное значение для национальной экономики, при поддержке государства, характерно для многих стран. Так, в Германиикредитные институты с особыми задачами представля ...

Размещение собственных и привлеченных средств
Монеты, банкноты в кассе и остатки средств на счетах в центральном банке. Коммерческий банк обязан в любое время и по первому требованию каждого клиента выплатить ему полностью или истребуемую часть остатков средств на его текущем, сберег ...