Оценка кредитного риска банка при кредитовани физических лиц

Банковское дело » Ссудные операции коммерческого банка » Оценка кредитного риска банка при кредитовани физических лиц

Страница 1

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей . эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии.

Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование.

Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.

Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

1. cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита.

2. балльные оценки (методы кредитного скоринга)

но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая, по нашему мнению, может включать в себя следующие вопросы:

· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности.

· образование

· квалификация

· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет.

· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

Банк может использовать расчет месячного дохода заемщика.

А. Месячный доход

В. Месячный расход

З/п за вычетом налогов

текущие расходы

пособия на детей

взносы по страхованию

пенсия

обслуживание предыдущих ссуд

проценты по вкладам и ценным бумагам

плата за жилье

прочие доходы

прочие расходы

ИТОГО:

ИТОГО:

С. Располагаемый доход величина (А

- В)

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Обеспечение кредита
В качестве обеспечения банк принимает: · поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; · поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка; · передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвид ...

Учетная ставка и резервная норма
Ведущим методом регулирования является учетная политика-изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки центрального банка. Ставка, по которой центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам и переучитывает их ...

Современные проблемы экономики и значение банков при их решении
Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня. Зна­чение рубля, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так называе­мого, внутреннего бартера, все более активное про­никновение в оборот иностранной валюты, ши ...