Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.
Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей . эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии.
Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование.
Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика.
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.
Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:
1. cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита.
2. балльные оценки (методы кредитного скоринга)
но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая, по нашему мнению, может включать в себя следующие вопросы:
· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности.
· образование
· квалификация
· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет.
· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
Банк может использовать расчет месячного дохода заемщика.
А. Месячный доход |
В. Месячный расход |
З/п за вычетом налогов |
текущие расходы |
пособия на детей |
взносы по страхованию |
пенсия |
обслуживание предыдущих ссуд |
проценты по вкладам и ценным бумагам |
плата за жилье |
прочие доходы |
прочие расходы |
ИТОГО: |
ИТОГО: |
С. Располагаемый доход величина (А |
- В) |
Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Больше по теме:
Перспективы развития банковской системы Татарстана
За последние 10 лет банковская система пережила второе рождение. По примеру Москвы, 25 ноября 1991 года состоялось учредительное собрание Банковской ассоциации Татарстана, а 17 февраля 1992 года – ее официальная регистрация.
Ассоциация ...
Инвестиционная политика
Одной из форм экономической политики государства является инвестиционная политика, которая включает регулирование всех сторон инвестиционного процесса, а именно: размеры, структуру, источники, эффективность инвестиций и др.
Категория «ин ...
Зарубежный опыт использования инструмента рефинансирования
Достаточно специфическая политика рефинансирования применяется в Великобритании. Так, используя инструмент рефинансирования, Банк Англии предоставляет коммерческим банкам следующие основные виды кредита:
- дневной кредит;
- кредит рефин ...