Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность возврата вложенных средств при невыполнении заемщиков своих обязательств за счет реализации объекта залога.

Иными словами, ипотека – это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Важную роль на рынке ипотечного капитала играют ипотечные банки. Эти банки предоставляют кредиты под залог недвижимости. В развитых капиталистических странах ипотечные банки играют большую роль в банковской системе. Некоторые банки дают ссуды под залог недвижимости государству.

Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной [3].

Ипотека может быть установлена на:

- земельные участки;

- предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;

- жилые дома, квартиры;

- дачи, садовые дома, гараж и другие строения;

- иное недвижимое имущество.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами, ссудами.

Важной особенностью закладных листов является то, что ипотечный банк не меняет процент выплат по ним в течение всего срока их действия, поэтому он может своим заемщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты, предоставляемые за счет продажи закладных листов, от кредитов сбербанков или других банковских учреждений [4].

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают вложение средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги.

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников, только с целью предотвращению убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников, спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено.

Законодательное ограничение в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками [2].

Больше по теме:

Виды государственных ценных бумаг, их роль в денежно-кредитной политике
Цели и условия использования государственных ценных бумаг. Классификация госбумаг по виду эмитента, по форме обращаемости, по срочности, по способу получения дохода. Виды российских государственных ценных бумаг. Технологии торговли госуда ...

Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для ...

Угрозы информационной безопасности банка со стороны персонала
Преступления, в том числе в информационной сфере, совершаются людьми. Большинство систем не может нормально функционировать без участия человека. Пользователь системы, с одной стороны, — ее необходимый элемент, а с другой — он же является ...