Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность возврата вложенных средств при невыполнении заемщиков своих обязательств за счет реализации объекта залога.
Иными словами, ипотека – это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.
Важную роль на рынке ипотечного капитала играют ипотечные банки. Эти банки предоставляют кредиты под залог недвижимости. В развитых капиталистических странах ипотечные банки играют большую роль в банковской системе. Некоторые банки дают ссуды под залог недвижимости государству.
Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной [3].
Ипотека может быть установлена на:
- земельные участки;
- предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;
- жилые дома, квартиры;
- дачи, садовые дома, гараж и другие строения;
- иное недвижимое имущество.
Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами, ссудами.
Важной особенностью закладных листов является то, что ипотечный банк не меняет процент выплат по ним в течение всего срока их действия, поэтому он может своим заемщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты, предоставляемые за счет продажи закладных листов, от кредитов сбербанков или других банковских учреждений [4].
Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают вложение средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги.
Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников, только с целью предотвращению убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников, спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено.
Законодательное ограничение в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками [2].
Больше по теме:
Советская
банковская система
После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.
Одним из решающих элем ...
Анализ поступлений и рентабельности банков
Поступления банка имеют большое значение не только для оценки эффективности его работы, но и для общего анализа финансового состояния банка, так как нераспределенная прибыль является основным способом увеличения капитала банка.
Одной из ...
Исполнение контрактов
Различают два вида исполнения контрактов на рынке финансовых фьючерсов:
1) физическая поставка (phisical settelment)
2) покрытие наличностью (cash settlement).
Физическая поставка предполагает реальную передачу конкретного финансов ...