Общие условия кредитования малого бизнеса

Банковское дело » Роль коммерческих банков в экономике » Общие условия кредитования малого бизнеса

Страница 4

Рыночный подход применяется для оценки стоимости “закрытых предприятий”. Термином “ закрытых предприятий” обозначается такая компания, которая находится в собственности сравнительно узкого (ограниченного) круга акционеров и не принадлежит к числу публичных, т. е. Её акции либо вообще не продаются на биржах или внебиржевом рынке, либо сделки с этими акциями носят единичный характер.

Словосочетание “ закрытое предприятие”, как правило, ассоциируется также с представлением об относительно небольшой компании, если судить об этом по общему доходу или общей стоимости активов. Однако это неверное утверждение: величина закрытого бизнеса может быть различной, но важнейшими факторами для определения бизнеса как закрытого являются уже упомянутые выше критерии –небольшое количество акционеров и отсутствие публичных торгов её акциями.

Общая методология рыночного подхода к оценке бизнеса сводится к следующему:

Объектом оценки является некая закрытая или формально открытая компания:

Среди открытых компаний с достаточно ликвидными акциями отыскивается компания-аналог:

За основу берётся рыночная (непосредственно наблюдаемая на фондовом рынке) стоимость акций компании-аналог и их количество?

С учётом различных корректировок на оцениваемую компанию переносится соотношение между истиной рыночной ценой компании-аналог и объявленными финансовыми результатами её деятельности, которые служат главным фактором, определяющим мнение фондового рынка о рыночной стоимости компании-аналога:

Указанное соотношение умножается на соответствующие показатели текущих финансовых результатов оцениваемой компании.

В основе данного подхода к оценке стоимости компании лежит предложение о том, что аналогичные компании на финансово прозрачных рынках должны иметь приблизительно одинаковые соотношения объявленных финансовых результатов и их рыночной стоимости.

При положительном решении о выдаче кредита заключается кредитный договор и заводится кредитное дело, в которое входят:

· все документы, предоставленные клиентом;

· документы, собранные самим банком;

· расчет коэффициентов кредитоспособности;

· кредитный договор;

· распоряжение о выдаче ссуды и открытии ссудного счета;

· срочные обязательства;

· документы по обеспечению кредита и др.Кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов:

· Вид кредита (стандартный или кредитная линия);

· Размер кредита;

· Цель кредита;

· Срок возврата и порядок погашения кредита;

· Цена кредита (процентная ставка);

· Вид обеспечения;

· Вид используемого ссудного счета;

· Порядок выдачи кредита;

· Права и обязанности сторон;

· Перечень документов, которые заемщик должен предоставлять банку, и сроки их предоставления;

· Ответственность сторон;

· Реквизиты банка и заемщика;

· Подписи и печати.

Однако модельный договор может быть несколько изменен в зависимости от особенностей конкретного заемщика.

Помимо кредитного договора заключается договор ссудного счета

Порядок выдачи и погашения кредита зависит от объекта кредитования. При этом применяется три основных метода кредитования:

· Кредитование по остатку;

· Кредитование по обороту;

· Оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по остатку используется простой ссудный или сальдово-компенсационный счет. Выдача кредита производится при образовании у предприятия остатков материальных ценностей, не покрываемых собственными средствами и кредиторской задолженностью. Предприятие каждый раз заявляет о своей потребности в кредите, предоставляя при этом сведения о наличии ценностей.

Погашение кредита по этому счету производится по мере снижения остатков ТМЦ и высвобождения средств из оборота. Бели у предприятия возникает потребность в получении нескольких кредитов, то банк открывает несколько простых ссудных счетов.

В случае кредитования по обороту используются оборотно-платежные ссудные счета. Выдача кредита производится на оплату счетов поставщиков в момент возникновения потребности. Выручка от реализации зачисляется в Кредит счета, минуя расчетный счет. Это кредит выдается независимо от состояния расчетного счета. Предприятие не должно каждый раз подтверждать свою потребность, не обязательно определяется срочность, так как задолженность по оборотно-платежному счету носит практически постоянный характер.

При оборонно-сальдовом кредите используются оборотно-сальдовые ссудные счета. Выдача ссуды носит платежный характер и направляется на оплату счетов поставщиков. Выдача кредита производится при отсутствии средств на расчетном счете. Погашение кредита оформляется срочными обязательствами. Оно осуществляется за счет свободного остатка средств на расчетном счете.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Больше по теме:

Преимущества и недостатки альтернативных режимов валютного курса и условия, определяющие выбор одного из них
Выбор валютного режима определяется в немалой степени экономическими целями правительства, причинами кризиса экономики: - режим фиксированных валютных курсов в большей мере сдерживает правительства с отрицательным сальдо в международных ...

Место и роль коммерческих банков в экономике государства
Системе коммерческих банков России ис­полнилось восемь лет. В конце августа 1988 г. Госбанк СССР зарегистрировал уставы первых двух кооперативных банков - в Ленинграде и Москве. В сентябре появились три банка, в октябре еще два. К концу 1 ...

Реклама как важная часть маркетинговой программы
Важная часть маркетинговой программы- реклама и продви- жение банковских продуктов. В этом участвуют как главная контора банка, так и его отделения. Рекламная кампания, проводимая главной конторой банка, направлена на сождание и ...