Кредитные организации

При проведении анализа российского банковского права следует обратить внимание на два термина-«банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права. Первая банковская директива ЕС содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов(вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет. Из приведенного определения следует, что ключевыми элементами, выражающими сущность кредитной организации, являются прием депозитов и выдача кредитов. Очевидно, что не только все банки будут признаны кредитной организацией, но и ряд других субъектов, в деятельности которых присутствуют два упомянутых ключевых элемента, будут считаться таковыми.

В соответствии со ст.1 Федерального закона о банках и банковской деятельности кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Кредитная организация образуетсся на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:

Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества(то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью-с. 3 ст. 66 ГК). Необходимо подчеркнуть, что согласно Инструкции ЦБ РФ от 27 сентября 1996 гола №49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности»(в редакции от 18 сентября 1997 года) кредитные организации могут существовать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью(п.5). Таким образом, инструкция сужает требование закона;

Кредитная организация может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выданной Банком России;

Кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых приведен в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

Из сказанного следует, что все кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.

В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк-это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят(ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) привлечение денежных средств

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осущетвлять следующие сделки(ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицамспециальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.

Больше по теме:

Сущность и основные функции банков
Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда т ...

Анализ инвестиционно-финансовой деятельности акционерного коммерческого банка «Прикарпатье»
АКБ «Прикарпатье» - это универсальный банк, который предлагает практически все виды банковских услуг согласно существующего законодательства Украины, нормативными документами Национального банка Украины и устава банка. Банк основан с цел ...

Функции Центрального банка Российской Федерации
В соответствии с Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации” от 26 апреля 1995 г. Центральному банку РФ предписано выполнение следующих функций: · во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и ...