Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования.Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. [18, с. 169-170]
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
* выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
* анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
* авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
* получение комиссии за обмен информацией;
* подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
* бухгалтерский учет операций по карточному счету;
* взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
* работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
* обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
* маркетинг (поиск новых клиентов, реклама,программы активизации операций по карточным счетам).
Положительное решение по заявке клиента на получение кредитной карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализанеблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100 %-й авторизации в режиме реального времени.
Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имяклиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.
Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.
Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.
Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.
Больше по теме:
Управление кредитным портфелем
Многие специалисты считают, что основой эффективного управления кредитами является управление портфелем. Управление портфелем позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынка ...
Обеспечительный депозит
Для обеспечения исполнения обязательства держателя карты по совершению операций в пределах остатка средств на карт-счете или предоставленной ему кредитной линии эмитент может требовать внесения определенной денежной суммы на депозит. Сраз ...
Зарождение банковской системы
Банки — огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумул ...