В случае поступления в адрес клиента, перешедшего на обслуживание в другой банк, инкассовых поручений, других документов на бесспорное списание средств указанные документы передаются банком, в котором закрывается счет клиента, по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата, выставившего указанный платежный документ. В соответствии с п. 5 рассматриваемой телеграммы при наличии у клиента задолженности по кредитам, предоставленным в счет централизованных ресурсов, рассматривается вопрос о переуступке долга банку, в который переходит клиент, с одновременным переоформлением кредитных договоров.

В случае ликвидации банка чрезвычайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим, так и физическим лицам) вкладов, средств, находящихся на расчетных (текущих), текущих валютных и других счетах, особенно если такая ликвидация связана с банкротством банка. В ряде развитых стран мира эта проблема решается путем создания специальных страховых фондов кредитной системы соответствующего государства.

Например, Федеральная корпорация страхования депозитов в Соединенных Штатах Америки производит страхование частных вкладов до определенной законодательством величины и в случае банкротства банка выплачивает вкладчику обусловленную сумму. До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране. Ранее Банк России осуществлял формирование фонда страхования коммерческих банков от банкротства и фонда страхования депозитов. Главным недостатком правового регулирования этой деятельности было полное отсутствие утвержденного порядка получения средств из этих фондов. Фактически все было отдано на усмотрение аппарата Банка России.

В настоящее время ситуация ухудшилась. В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 года № 62 с 1 января 1994 года формирование этих фондов Банком России прекращено. Руководствуясь п. 3 Указа Президента РФ от 28 марта 1993 года "О защите сбережений граждан Российской Федерации", Центральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства, перечисленные банками в 1991-1993 годах в фонд страхования депозитов в коммерческих банках, в создаваемый федеральный фонд обязательного страхования денежных вкладов (депозитов) и счетов населения в качестве страховых взносов коммерческих банков. Ранее перечисленные в фонд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены тем коммерческим банкам, от которых они поступили.

Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан.

Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной или частичной потере средств вкладчиков, вложенных в такой банк. Таким образом, вкладчики оказались незащищенными от потери своих денег, поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов, если у банка нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, а страховой фонд отсутствует. Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России. Проекты закона о банковской деятельности в новой редакции (ст. 37 и 38) предусматривают обязательное и добровольное страхование вкладов граждан с целью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Однако сегодняшний отрицательный опыт в этой области, который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков, показывает, что от нормы права до ее реального воплощения в жизнь - дистанция огромного размера. Поэтому остается пожелать, чтобы такие фонды были наконец образованы и начали действовать.

Больше по теме:

Определение хеджирования
Ни одна страховая компания не сможет предоставить предприятию страховку от неблагоприятного изменения цен. Защититься от ценового риска дает возможность фьючерсная биржа. Хеджирование подразумевает покупку или продажу контрактов на срок п ...

Понятие и критерии кредитоспособности клиента
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фикс ...

Функции коммерческих банков в экономике
Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции. Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время получает наиболее широкое развитие. ...