Операции банков по долгосрочному кредитованию

Банковское дело » Банки и их операции » Операции банков по долгосрочному кредитованию

Страница 1

Одной из современных тенденций развития активных операций танков стран рыночной экономики является тенденция удлинения .сроков кредитования. Долгосрочное кредитование включает в себя комплекс мер по созданию банков долгосрочных вложений, сформированию структуры отделов и развитию форм и методов орга­низации его выдачи и погашения ссуд.

Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования; порядок выдачи и погашения ссуд.

Субъектами кредитования выступают государственные предпри­ятия, совместные предприятия, малые предприятия и кооперативы, товарищества, индивидуальные заемщики.

Важным элементом выдачи кредита является определение объек­та кредитования. В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости - земли и строений производствен­ного и жилого назначения. Из всего многообразия объектов креди­тования можно выделить две основные группы: производственные ссуды и ссуды на потребительские цели.

В результате предоставления производительных ссуд деньги вкладываются в производственные капитальные вложения. Новым видом таких ссуд выступают инновационные кредиты или ссуды на нововведения. Объектом кредитования инноваций являются ком­пьютерная техника, медицинское оборудование, товары широкого потребления и др.

Новый порядок кредитования связан с отбором самим банком, а не плановыми органами, эффективных направлений вложения денег.

При решении вопроса о выдаче производительных кредитов банк анализирует перспективы экономического роста кредитуемого предприятия, возможность реализации продукции и ожидаемый рост доходов. Решение принимается с определенной степенью риска. Банк может кредитовать такие мероприятия, которые имеют реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита, обеспечивают окупаемость финансовых вложений в более короткие сроки, чем среднеотраслевые сроки окупаемости.

Банковский кредит в отличие от бюджетных средств позволяет повысить эффективность инвестиционных мероприятий и подчас может быть более быстрым и удобным методом мобилизации денежных средств на длительные сроки, чем выпуск акций и размещение облигационных В мировой банковской практике последних лет размер выдачи долгосрочных кредитов поставлен в зависимость от возможностей предприятия к самофинансированию. Показателем самофинансирования зачастую выступает показатель "Кэш-флоу", что означает "финансо­вый излишек". Этот показатель в различных методиках рассчитывается неодинаково. Обычно он характеризует сумму чистой прибыли, списа­ний и отчислений в резервы и охватывает те средства, которые предприятия используют для инвестиций и погашения долгов. Данный показатель абсолютной величины дохода хорошо характеризует хозяйст­венно-финансовое положение предприятий. Показатель самофинансиро­вания можно исчислять по следующей схеме: балансовая прибыль минус налоги, плюс амортизационные отчисления, плюс/минус отчисление денежных средств в фонды и получение денег из фондов, минус оста­ток задолженности по кредитам на прирост норматива собственных оборотных средств.

При предоставлении потребительских долгосрочных ссуд риск уменьшается в связи с системой гарантий возврата ссуд. Одним из способов обеспечения обязательств по долгосрочным кредитам может выступать залог. Кредитор в данном случае имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязатель­ства получить удовлетворение из стоимости заложеннго имущества преимущественно перед другими кредиторами. К основным видам дол­госрочных кредитов под залог относятся: кредит под залог движимых имуществ, кредит под залог недвижимости.

Исторически выдача ссуд под залог движимых имуществ относилась к активной ломбарной операции коммерческих банков.

Кредитование под залог недвижемости связано с ипотечным кредитом. 3 ипотечных кредитных операциях коммерческого банка сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Заклад­ная под недвижимость, которая является основным обеспечением ипотечного кредита, должна содержать пункты, общие для кредитных договоров, т.е. обязательств выплатить сумму долга и процентов. Дополнительные условия предполагают регулирование выплаты налогов, ремонт собственности и обязательства по использозанию собственнос­ти.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Роль и функции центрального банка в банковской системе
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные — Федеральная резервная система (США), Банк ...

Комиссионные банковские операции
Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет»[9]. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при ...

Организация анализа налично-денежного обращения в Иркутской области
В условиях рыночной экономики анализ налично-денежного обращения претерпел существенные изменения, по сравнению с плановой экономикой. Стал более интересным и более сложным. Для более глубокого и подробного изучения налично-денежного обр ...