Существуют разнообразные виды кредитов, предоставляемые банками. В частности их можно классифицировать по обеспечению. Существуют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты.
Первые по характеру обеспечения подразделяют на залоговые, гарантированные и застрахованные кредиты.
Вторые – это кредиты, не имеющие конкретного обеспечения, и поэтому они предоставляются только первоклассным по кредитоспособности клиентам. Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения её возврата соответствующими обязательствами, то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне по сравнению с другими (обеспеченными) кредитами. По предоставлении такого кредита банк не проверяет ни обоснованности причины возникновения потребности в нём, ни целевое его использование. Только заёмщику необходимо иметь в виду, что сам факт возникновения просроченности по выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении доверия банка к клиенту, привести к отказу в предоставлении подобных кредитов в будущем.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Они представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений. Как известно, к принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Срочность кредитования является необходимой нормой достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, но возвращён в строго определённый срок. Срочность есть временная определённость возвратности кредита. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.
Дифференцированность означает, что кредитор не должен однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем, претендующим на его получение. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности заёмщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их финансовой деятельности.
Принцип обеспеченности кредита подразумевает наличие у должника юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.
Принцип платности призван оказывать на заёмщика стимулирующее воздействие, побуждая его на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств.
Больше по теме:
Необходимость налаживания банковской системы
Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее вр ...
Страховые взносы в государственные социальные внебюджетные фонды и принципы
их взимания
Государственные социальные внебюджетные фонды РФ (Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Государственный фонд занятости населения РФ, фонды обязательного медицинского страхования) формируются за счет различных источников ...
Держатель пластиковой карты
Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом [21, с. 77]. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). ...