Мировой практике известны две основные модели построения кредитно банковских систем: сегментированная (американская) и универсальная (германская). При сегментированной структуре, характеризующейся наличием жесткого законодательного разделения сфер операционной деятельности различных кредитных институтов, банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных корпораций, предоставления инвестиционных кредитов и некоторых других видов финансовых услуг (операции с недвижимостью и др.) При универсальной структуре банки, в соответствии с законодательством, могут без ограничений выполнять более широкий спектр финансовых услуг.

Основные отличия данных моделей заключаются в степени универсализации и специализации кредитных институтов, формах и источниках финансирования реального сектора, уровнях диверсификации инвестиционных портфелей банков и предприятий. В германской модели контроль рисков обеспечивается универсальными коммерческими банками, являющимися одновременно основными кредиторами реального сектора и главными субъектами финансового рынка [5].

Разграничение сфер деятельности между различными кредитными институтами было введено в ряде стран после мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. Так, в Италии до кризиса банки в расчете на сохранение благополучной конъюнктуры предоставляли средне- и долгосрочные кредиты на основе краткосрочных сберегательных вкладов. В условиях экономического кризиса, когда при сокращении сбыта и падении цен предприятия прекратили погашение кредитов, а вкладчики начали изъятие своих сбережений, это привело к ухудшению ликвидности банков и последующей цепочке крупнейших банкротств. Согласно банковскому закону 1936 г. была создана специализация банков: определены банки, которые занимаются только краткосрочным или только средне- и долгосрочным кредитованием.

В США универсальные банки, в соответствии с банковским законом от 1933 г. (акт Гласса - Стиголла), были разделены на коммерческие и инвестиционные банки. Коммерческим банкам, сосредоточившим свою деятельность на традиционных банковских операциях, запрещались операции с ценными бумагами, за исключением операций с государственными федеральными или муниципальными ценными бумагами, служивших регулятором для компенсации цикличных конъюнктурных колебаний с кредитами. Инвестиционные банки осуществляли долгосрочные вложения в развитие промышленности, операции с ценными бумагами за свой счет и за счет средств клиента. Подобное разграничение операций с ценными бумагами легло в основу построения и японской банковской системы, восстановление которой после второй мировой войны производилось по американскому образцу с высоким уровнем специализации.

Традиционно высокой степенью специализации характеризуются банки Великобритании, включающие депозитные (коммерческие) и деловые (торговые) банки. Несмотря на отсутствие прямых законодательных ограничений, депозитные банки, как и коммерческие банки в США, долгое время не имели непосредственного доступа на фондовый рынок и были ориентированы на краткосрочные депозитно-кредитные операции и осуществление расчетов. Это функциональное разделение было вызвано также реакцией на большое число банковских банкротств в период кризиса 1929-1933 гг., которые, как и в Италии, явились результатом предоставления депозитными банками средне- и долгосрочных кредитов на основе краткосрочных пассивов [10].

Больше по теме:

Современные способы кредитования
В современной российской практике кредитования не выделяются ссуды под конкретный объект кредитования (в том числе под определенные виды товарно-материальных ценностей и затрат). Поэтому кредиты, предоставляемые на производственные, торго ...

План маркетинговой кампании и методы его реализации
План маркетинговой кампании является ее стерж­нем, сердцевиной. Он позволяет: · четко определить цели программы; · продумать все предпосылки и условия будущей кампании; · определить методику оценки эффективности программы и успешности ...

Угрозы информационной безопасности банка со стороны персонала
Преступления, в том числе в информационной сфере, совершаются людьми. Большинство систем не может нормально функционировать без участия человека. Пользователь системы, с одной стороны, — ее необходимый элемент, а с другой — он же является ...