Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Банковское дело » Банковское кредитование » Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Деловой риск

это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов Заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота.

1 стадия — создание запасов:

• количество поставщиков и их надежность;

• мощность и качество складских помещений;

• соответствие способа транспортировки характеру груза;

• доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

• количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей;

• отдаленность поставщика;

• экономические факторы;

• мода на закупаемое сырье и другие ценности;

• факторы валютного риска;

• опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья. II стадия — стадия производства:

• наличие и квалификация рабочей силы;

• возраст и мощность оборудования;

• загруженность оборудования;

• состояние производственных помещений.

III стадия — стадия сбыта:

• количество покупателей и их платежеспособность;

• диверсифицированность дебиторов;

• степень защиты от неплатежей покупателей;

• принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;

• степень конкуренции в отрасли;

• влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;

• наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции; • демографические факторы;

• факторы валютного риска;

• возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадии. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадии создания запасов или производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на основе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и проводиться по системе скоринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах.

Аналогичная модель оценки делового риска применяется и на основе других критериев. Баллы проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

Больше по теме:

Проблема подключения к международной телекоммуникационной сети
С выходом российских коммерческих банков на международный рынок возникла проблема подключения к международным глобальным сетям. Проведение международных расчетов или проблема сотрудничества банков России с банками мира решается путем вхо ...

Правовой статус Банка России
Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечени ...

Возможности расширения карточного бизнеса
Петербург и Москва - два крупных российских региона по емкости пластикового рынка. Одна из реальных возможностей банков по расширению своего карточного бизнеса заключается в более интенсивном покорении рынка других регионов, в первую оче ...