Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.[49]
Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций.
При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Понятие «кредитоспособность» включает в себя:
- юридический статус заемщика;
- его репутацию;
- экономическую состоятельность.
Следовательно, при выборе клиента (ссудозаемщика) необходимо установить его юридический статус, оценить репутацию заемщика по отношению к своим обязательствам в прошлом и произвести анализ экономической состоятельности.
Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.
При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Понятие «кредитоспособность» включает в себя:
- юридический статус заемщика;
- его репутацию;
- экономическую состоятельность.[50]
Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.
Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.
Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы;
1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса заемщика, телефонов руководителей и фамилии, и должности представителя заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).
2. Документы, подтверждающие право собственности заемщика:
а) нотариально удостоверенную копию Устава, зарегистрированного в установленном законодательством порядке;
б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
в) карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, заверенную нотариально;
г) свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).
3. Справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда РФ о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).
Больше по теме:
Основные направления и формы регулирования кредитной системы
Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы.
Основными направлениями государственного регулирования являются:
- политика центрального банка в отнош ...
Пассивные операции банков
Операции банков делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством которых банки используют ресурсы для кредитования. Активными - операции, посредством которых банки используют эти ресурсы с целью извлечения пр ...
Факторинг, как особая форма кредитования
Факторинговые операции возникли на основе коммерческого кредита, который предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Изменение требований к расчетам с точки зрения ускорения оборота средств вызвали ...